Основні види страхувань в міжнародних автоперевезеннях

У сучасному світі страхування розглядається як один із найбільш важливих аспектів ведення бізнесу, який виконує функцію захисту майнових інтересів та соціальних гарантій.

Страхова діяльність здійснюється на підставі Закону України “Про страхування”, а також щодо обов’язкових видів - за нормативно-правовими актами Уряду, щодо добровільних видів - за Правилами страхування.

Рішення про вибір страхової компанії кожен підприємець приймає особисто. При цьому необхідно враховувати наявність ліцензії на проведення даного виду страхування та надійність компанії.

Обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів на території України

Обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів на території України здійснюється відповідно до Закону України “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”, який діє з 1 січня 2005 року. Цей Закон регулює відносини у сфері обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності) і спрямований на забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров’ю та майну.

Страховий випадок: подія, внаслідок якої заподіяна шкода третім особам під час дорожньо-транспортної пригоди, яка сталася за участю забезпеченого транспортного засобу і внаслідок якої настає цивільно-правова відповідальність особи, відповідальність якої застрахована за договором.

Територія дії договору: територія України.

Страхові тарифи регламентуються Законом і визначаються індивідуально, залежно від:

• типу договору (І тип - страхування відповідальності будь-якої особи, яка на законних підставах керує транспортним засобом, зазначеним у договорі, II тип - страхування відповідальності конкретної особи, зазначеної у договорі, яка експлуатує будь-який транспортний засіб; III тип - оформляється на певний транспортний засіб із зазначенням особи чи кількох (до п’яти) осіб, що мають право ним керувати);
• типу транспортного засобу (легковий, вантажний, автобус, мотоцикл, причіп тощо);
• території переважного використання транспортного засобу;
• власника транспортного засобу (фізична чи юридична особа);
• водійського стажу особи (осіб), що керуватимуть транспортним засобом;
• кількості осіб, зазначених у договорі страхування.

Страхова виплата здійснюється потерпілій стороні в розмірі збитків, завданих транспортним засобом особі, відповідальність якої застрахована, в межах страхової суми. Розмір збитку визначається фахівцем страхової компанії або незалежним експертом.

Обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів на території країн-членів міжнародної системи автомобільного страхування “Зелена картка”

Міжнародна система автомобільного страху¬вання «Зелена картка» заснована у 1949 році на підставі Рекомендації робочої групи з автомобільного транспорту Комітету по внутрішньому транспорту Європейської економічної комісії ООН, в якій урядам було запропоновано звернутися до страховиків, що здійснюють страхування ризиків цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, укласти угоди для створення єдиних та дієвих умов страхування при транскордонному русі транспортних засобів.

Міжнародна система діє у країнах, де:

• страхування цивільно-правової відповідальності автовласників є обов'яз¬ковим;
• наявне Національне бюро, до якого входять всі страховики, що здійснюють обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності автовласників;
• офіційно визнана законність вимог цієї системи.

Україна є членом Міжнародної системи з 1997 року.

Кожне Національне бюро забезпечує гарантію:

Своєму уряду про те, що іноземний страховик буде дотримуватися чинного законодавства країни та сплатить компенсацію потерпілим у дорожньо-транспортних пригодах у межах встановленого законом ліміту відповідальності.

Бюро інших країн-членів Міжнародної системи щодо виконання зобов’язань страховиком, який застрахував цивільно-правову відповідальність водія, що спричинив дорожньо-транспортну пригоду на території їх країни.

Міжнародний страховий сертифікат «Зелена картка» в усіх країнах має уніфіковану форму. Його наявність є обов’язковою передумовою для водіїв, які планують виїхати за кордон на власному автомобілі до країн-членів Міжнародної системи.

Страховий випадок - подія, внаслідок якої заподіяна шкода третім особам під час дорожньо-транспортної пригоди, яка сталася за участю забезпеченого транспортного засобу і внаслідок якої настає цивільно-правова відповідальність особи, відповідальність якої застрахована за договором.

Територія дії договору - територія держав, зазначених у страховому полісі, на умовах, встановлених у цих державах відповідно до угод, укладених Моторним (транспортним) страховим бюро України з відповідними уповноваженими організаціями зі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Розмір страхового платежу встановлюється Моторним (транспортним) страховим бюро України та залежить від строку страхування, території дії договору, типу транспортного засобу тощо.

Усі збитки потерпілим особам компенсуються в розмірах, установлених законодавством країни, в якій сталась дорожньо-транспортна пригода.

Обов’язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті

Порядок здійснення обов’язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті водіїв визначений Положенням про обов’язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті, що затверджене Постановою Кабінету Міністрів України від 14 серпня 1996 р. № 959 зі змінами та доповненнями.

Застрахованими особами вважаються:

• працівники транспортних підприємств незалежно від форм власності та видів діяльності, які безпосередньо зайняті на транспортних перевезеннях (водії) під час обслуговування поїздки;
• пасажири з моменту оголошення посадки в поїзд, автобус або інший транспортний засіб до моменту завершення поїздки.

Страхові випадки:

• загибель або смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку на транспорті;
• одержання застрахованою особою травми внаслідок нещасного випадку на транспорті при встановленні йому інвалідності;
• тимчасова втрата застрахованою особою працездатності внаслідок нещасного випадку на транспорті.

Страхова сума для кожної застрахованої особи становить 6000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.

Страховий платіж зі страхування водіїв визначається у розмірі до 1% від страхової суми за кожну застраховану особу

Страховий платіж зі страхування пасажирів визначається в залежності від маршрутів перевезення: до 1,5% вартості проїзду на міжобласних і міжміських маршрутах, на маршрутах приміського сполучення - до 3%.

Страхові виплати:

100% від страхової суми - при загибелі або смерті застрахованої особи внаслідок нещасного випадку на транспорті. Виплата здійснюється сім’ї загиблого або його спадкоємцю;

при одержанні застрахованою особою травми внаслідок нещасного випадку на транспорті при встановлені йому інвалідності:

I групи - 90% від страхової суми;

II групи - 75% від страхової суми;

III групи - 50% від страхової суми.

У випадку тимчасової втрати застрахованим працездатності: за кожну добу - 0,2% від страхової суми, але не більш ніж 50% страхової суми.

Обов'язкове страхування відповідальності суб’єктів перевезення небезпечних вантажів на випадок настання негативних наслідків під час перевезення небезпечних вантажів

Страхувальниками за договором можуть виступати суб’єкти перевезення небезпечних вантажів: відправник небезпечного вантажу, перевізник небезпечного вантажу або одержувач небезпечного вантажу.

Страховими ризиками, з настанням яких виникає цивільно-правова відповідальність страхувальника, є шкода, заподіяна життю, здоров’ю фізичних осіб, навколишньому природному середовищу, майну фізичних та юридичних осіб під час перевезення небезпечних вантажів.

Страхова сума за кожну повну та неповну тону небезпечного вантажу встановлюється залежно від класу небезпеки вантажу.

Розмір страхових тарифів встановлюється у відсотках від страхової суми та визначається залежно від класу небезпечного вантажу та виду транспорту.

Територія дії договору - Україна.

Страхові виплати поділяються:

1) на відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров’ю третіх осіб - 50% страхової суми, у тому числі на одну особу страхова сума встановлюється:

- при відшкодуванні шкоди спадкоємцям особи, яка загинула (померла) внаслідок страхового випадку, - 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян;

- при призначенні потерпілій третій особі І, II і III групи інвалідності - відповідно 450, 375, 250 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян;

- за кожен день непрацездатності потерпілої третьої особи - один неоподатковуваний мінімум доходів громадян, але не більш ніж 250 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян за весь час втрати працездатності;

2) на відшкодування шкоди, заподіяної навколишньому природному середовищу, - 30% страхової суми;

3) на відшкодування шкоди, заподіяної майну третіх осіб, - 20% страхової суми.

Страхування відповідальності перевізника при здійсненні міжнародних або внутрішніх перевезень наземним транспортом (СМR/ТТН)

Предметом договору страхування є майнові інтереси, що не суперечать закону і пов’язані з відповідальністю страхувальника відшкодовувати збитки, які виникли внаслідок неналежного виконання умов договору перевезення, та збитки, заподіяні вантажем, що перевозиться, здоров’ю або майну третіх осіб при здійсненні перевезення вантажів, на умовах Конвенції про договір міжнародного перевезення вантажів (КДПВ/ СМR) від 19 травня 1956 року та/або чинного законодавства України та чинних Правил перевезень вантажів автомобільним транспортом в Україні.

За договором страхування можуть бути застраховані наступні ризики (в комплексі або окремо):

Відповідальність за вантаж - відповідальність за збитки, заподіяні власникові вантажу в результаті повної або часткової втрати, псування, ушкодження або недостачі вантажу.

Відповідальність за помилки та упущення - відповідальність за збитки, заподіяні:

• несвоєчасною доставкою вантажу - видачею вантажу з порушенням розпорядження про затримку видачі;
• невірною відправкою вантажу з вини службовців страхувальника;
• додаткові витрати з пересилки вантажу за правильною адресою та прострочення в доставці вантажу

Відповідальність перед третіми особами - відповідальність за збитки, заподіяні вантажем, що перевозиться, здоров’ю або майну третіх осіб.

Витрати - покриваються витрати на розслідування обставин страхового випадку, захист інтересів страхувальника в судових та арбітражних органах.

Відповідальність перед власником контейнера - відповідальність за втрату, загибель або ушкодження контейнерів, прийнятих до перевезення (з вантажем або без вантажу) внаслідок дорожньо-транспортної пригоди з вини страхувальника (водія страхувальника).

Ліміти відповідальності щодо договору страхування визначаються за згодою сторін.

Територія дії договору страхування - території України, Європи, країн СНД.

Договір страхування може бути укладений на одне перевезення або на строк до одного року.

Страхові виплати здійснюються в межах лімітів відповідальності, встановлених договором, в розмірі дійсної шкоди.

Страхування вантажів та багажу

Укладання договорів страхування вантажів захищає від можливих матеріальних втрат, які можуть виникати під час перевезення вантажів.

Відповідальність страховика починається з моменту прийняття вантажу зі складу або іншого місця зберігання, позначеного в договорі як початок перевезення, і продовжується протягом усього перевезення.

Страхова сума встановлюється в розмірі вартості вантажу (контрактної вартості товару, згідно з вартістю, визначеною в договорі поставки). До страхової суми можуть бути включені витрати, пов’язані з перевезенням вантажу (плата за перевезення, витрати на завантаження/розвантаження, інше), якщо такі витрати не входять до вартості вантажу.

Договір страхування може бути укладений на умовах:

• з відповідальністю за всі ризики;
• з відповідальністю за пошкодження (часткову аварію);
• без відповідальності за пошкодження, крім випадків повного знищення або втрати.

Страховий тариф

Розмір страхового тарифу залежить від: дальності та маршруту перевезення (території страхового покриття); виду (типу) вантажу; способу навантаження та упаковки вантажу; виду транспорту, що використовується для перевезення; терміну перевезення; вартості вантажу; наявності перевантажень або транзитного зберігання; умов перевезення, у тому числі охорони вантажу; розміру франшизи, встановленої за погодженням сторін; переліку ризиків, на випадок яких здійснюється страхування (умов страхування).

Страхове відшкодування сплачується в межах страхової суми, виходячи з розміру збитків та умов договору страхування.

Договір страхування може бути укладений на одне перевезення (разовий договір) або на усі перевезення, що здійснюються протягом визначеного періоду (генеральний договір).

Виплата страхового відшкодування здійснюється в розмірі прямого збитку, якого зазнав страхувальник, у межах страхової суми.

Страхування наземного транспортного засобу (АВТОКАСКО)

Страхування “АВТОКАСКО” - це страховий захист від будь-яких збитків, що можуть виникати внаслідок пошкодження, повної загибелі або втрати транспортного засобу або окремих його частин при настанні обумовлених в договорі страхування подій.

Страхові випадки:

• дорожньо-транспортна пригода за участю транспортного засобу;
• стихійне лихо;
• вибух, пожежа, в т. ч. зумовлена замиканням електропроводки, попаданням блискавки;
• падіння або попадання сторонніх предметів (у т. ч. каміння, снігу, льоду, дерев) на поверхню транспортного засобу;
• протиправні дії третіх осіб щодо транспортного засобу;
• протиправне позбавлення транспортного засобу та/або додаткового обладнання в т.ч. внаслідок крадіжки, грабежу, розбою.

Страхуванням можуть покриватися як усі ризики (повне КАСКО), так і окремі ризики (часткове КАСКО).

Страхова сума під час страхування транспортного засобу встановлюється в межах дійсної вартості на момент укладення договору страхування.

Франшиза встановлюється в розмірі фіксованого відсотку від страхової суми. При страхуванні нових транспортних засобів можливе страхування без франшизи щодо всіх ризиків, крім викрадення.

Територія дії договору - Україна, Європа - країни-члени системи автострахування “Зелена картка”, СНД.

Страхові тарифи встановлюються залежно від вартості транспортного засобу, території дії договору страхування, розміру франшизи, обраних страхових ризиків, строку страхування, типу автотранспорту (легковий, вантажний, автобус тощо), кількості застрахованих транспортних засобів, стажу водіння осіб, що допущені до керування, тощо.

Страхові виплати здійснюються в межах розміру збитку, завданого транспортному засобу. Розмір збитку визначається фахівцем страхової компанії або незалежним експертом.

Виплата страхового відшкодування здійснюється безпосередньо страхувальнику у формі оплати проведення відновлюваного ремонту транспортного засобу.

Страхування подорожуючих за кордоном

Договір добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордоном забезпечує надійний страховий захист, враховує особливості професійної діяльності водіїв та відповідає усім вимогам консульств іноземних держав при відкритті візи.

Страхові випадки - при настанні нещасного випадку або раптового захворювання застрахованої особи за кордоном страховик відшкодовує витрати на:

• швидку медичну допомогу або перевезення транспортним засобом до найближчого медичного закладу;
• стаціонарне лікування, що включає необхідні консультації, діагностику, лікування, оперативне втручання, забезпечення медикаментами, харчування;
• екстрену стоматологічну допомогу на суму до 100 євро;
• екстрену медичну евакуацію;
• репатріацію тіла до митного пункту України;
• телефонний зв’язок із приводу повідомлення про страховий випадок;
• повернення економічним класом до місця постійного проживання при травматичному пошкодженні, яке перешкоджає керуванню транспортним засобом;
• транспортні витрати на супроводжуючу особу;
• одноразову передачу термінового повідомлення, пов’язаного зі страховим випадком, сім’ї;
• поховання за кордоном або кремацію тіла за кордоном (до 500 євро).

Договір страхування укладається як на період однієї поїздки терміном від одного дня до одного року, так і на здійснення багаторазових подорожей із невизначеними датами здійснення поїздок, а визначеною загальною кількістю днів перебування за кордоном.

Питання для самоперевірки

1. Які види обов’язкового страхування при виконанні міжнародних автомобільних перевезень ви знаєте?
2. Які типи додаткового страхування вам відомі?